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Combien toucherai-je à la retraite ?

En Suisse, la rente AVS est versée aux femmes à partir de 64 ans et aux hommes à partir de 65 ans. Il s’y ajoute les prestations de la prévoyance professionnelle et, le cas échéant, de la prévoyance privée. L’AVS, la prévoyance professionnelle et la prévoyance privée sont les trois piliers de la prévoyance vieillesse en Suisse.

L´AVS, 1er pilier

À combien ma rente AVS se montera-t-elle ?

Le montant de votre rente AVS dépend des facteurs suivants :

  • des années de cotisations
  • de votre revenu  
  • d’éventuelles bonifications pour tâches éducatives ou d‘assistance.

Les cotisations sont versées par les employeurs et les employés. Elles sont directement déduites du salaire.

Pour obtenir une rente complète, il faut avoir rempli intégralement ses obligations de cotiser. Vous présentez une durée de cotisations complète si vous et votre employeur avez cotisé sans interruption auprès de l’AVS entre le moment où vous avez eu 20 ans et l’âge de la retraite.
Le montant de la rente découle aussi de votre revenu annuel moyen.

Exemple :

  • Votre rente s’élève à 1175 francs par mois si vous avez cotisé sans interruption et que votre revenu annuel moyen ne dépasse pas 14 100 francs.
  • La rente maximale est de 2350 francs par mois si vous avez versé vos cotisations sans interruption et que votre revenu annuel moyen se monte au moins à 84 600 francs.

La loi prévoit que la rente maximale ne peut être supérieure au double de la rente minimale.

Comment calcule-t-on la rente de conjoints ?

La règle suivante s’applique aux conjoints : on additionne les revenus des époux, puis on divise la somme par deux pour connaître le montant attribué à chacun. 

Cette répartition est effectuée :

  • lorsque les deux conjoints ont droit à une rente AVS ou AI ;
  • lorsqu’une veuve ou un veuf a droit à une rente de vieillesse ;
  • lorsque le mariage est dissous par le divorce.

La somme des rentes individuelles d’un couple marié ne peut pas être supérieure à 150 % de la rente maximale (soit 3525 francs). Si cette limite est dépassée, les rentes individuelles sont réduites en conséquence.

Dois-je attendre d’avoir l’âge officiel de la retraite ?

En Suisse, l’âge légal de la retraite est fixé à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes. La perception de la rente AVS peut être anticipée de un ou deux ans. La prévoyance professionnelle offre la possibilité de prendre une retraite anticipée (l’âge minimal est fixé à 58 ans). Une perception anticipée de la rente entraîne évidemment une réduction de celle-ci.

La perception de la rente AVS peut être ajournée d'une année au moins et de cinq années au plus. Elle est alors majorée d’un supplément mensuel. Un ajournement est également possible dans la prévoyance professionnelle. Il existe de nombreuses variantes qui se répercutent de différentes manières sur le montant de la rente. Le mieux est de se renseigner auprès de sa caisse de retraite.

Comment connaître le montant de ma rente ?

Vous pouvez procéder vous-même en ligne à une estimation de votre future rente AVS ou prendre contact avec votre caisse de compensation pour obtenir gratuitement une estimation. Il s'agit en tous les cas d'un calcul indicatif. Votre rente ne peut être calculée de manière définitive qu’au moment où vous atteindrez l’âge de la retraite.

Outil d’estimation de la hauteur de ma future rente AVS

Demande de calcul d’une rente future

La prévoyance professionnelle, 2e pilier

La prévoyance professionnelle est obligatoire pour tous les travailleurs. Vous devez cotiser dès votre entrée dans la vie active, au plus tôt à partir de vos 17 ans, si votre revenu atteint 21'150 francs ou davantage. Les cotisations sont versées par les employeurs et les employés. Elles sont directement déduites du salaire.
La rente est calculée sur la base des cotisations payées au cours de votre vie active. Elle dépend en outre du règlement de votre caisse de retraite. Les prestations qui en résultent constituent l’avoir de vieillesse, que vous toucherez sous forme de rente ou de versement partiel en capital. 

La rente que vous percevrez est calculée sur la base du « taux de conversion » défini par la loi, actuellement fixé à 6,8 % (pour les hommes et les femmes en âge de toucher l’AVS).

Exemple

Admettons que durant votre vie active, vous ayez accumulé un avoir de vieillesse de
400 000 francs. Avec un taux de conversion fixé à 6,8 %, vous toucherez tout au long de votre retraite une rente de 27 200 francs par an, à savoir de 2267 francs par mois.

La prévoyance privée, 3e pilier

Le 3e pilier est facultatif. Il est constitué de votre épargne individuelle accumulée en vue de la retraite. Les versements effectués au 3e pilier bénéficient de certains avantages fiscaux.